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住宅ローンの収入合算とは?収入合算の概要やメリットなどをご紹介!

住宅ローンの収入合算とは?収入合算の概要やメリットなどをご紹介!

マイホームを購入するのにあたり、住宅ローンを組む方が多いでしょう。
住宅ローンは金融機関が勤務先・勤続年数・年収などを見て貸し出し金額を決めるため、希望どおりの金額が借りられるとは限りません。
希望の金額に近づける方法として収入合算とペアローンがあります。
今回はそのうちの収入合算とは何か、収入合算とペアローンの違いやメリットとデメリットについて解説します。

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住宅ローンの借り入れ方法のひとつである収入合算とは

収入合算とは、住宅ローンを夫婦または親子で収入を合算して借り入れる方法です。
収入合算には「連帯債務型」と「連帯保証型」の2種類があります。
連帯債務型は、夫婦または親子のどちらかが主債務者となり、もう一方が連帯債務者として、それぞれが返済義務を負い返済していく方法です。
連帯債務型は主にフラット35で採用されています。
もうひとつの連帯保証型は、夫婦または親子のいずれかが債務者、もう一方が連帯保証人となる方法です。
返済は主債務者がおこないますが、もしも返済できなくなった場合には、連帯保証人としてもう一方が返済する責任を負います。

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収入合算とペアローンで住宅ローンを借りる場合の違いは?

収入合算は、連帯債務型にしろ連帯保証型にしろ、夫婦または親子で1本の住宅ローンを借り入れます。
たとえば、夫の収入だけで借りられる額が2,000万円でも、妻の収入を合算し3,000万円の借り入れを可能とするのが収入合算です。
ペアローンの場合は、3,000万円を借り入れる際、夫が2,000万円で妻が1,000万円と夫婦で別々のローンを2本組むものです。
収入合算が1本の契約であるのに対し、ペアローンは契約が2本になるため契約にかかる手数料などの諸費用がそれぞれにかかります。
収入合算の連帯保証型の場合は、団体信用生命保険に加入できるのが原則主債務者だけなのに対し、ペアローンはそれぞれが加入できるなどの違いもあります。

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収入合算で住宅ローンを借りるメリットとデメリット

収入を合算すれば、住宅ローン借り入れの際に金融機関に申告する収入額が増やせます。
夫の収入だけでは希望どおりの借り入れができなくても、合算すれば希望がかなう可能性が高くなります。
ペアローンとは異なり、契約は1本なので手数料などの諸費用が1本分ですむのもメリットです。
デメリットとしては、連帯保証型の場合、団体生命保険に加入できるのが主債務者だけである点と、住宅ローン控除が受けられるのも主債務者だけである点が挙げられます。
ただし、連帯債務型でフラット35を利用する場合は夫婦の双方が団体信用生命保険に加入できます。
夫婦で収入合算した場合、妻が出産・育児などで休職や退職してしまうと、返済が苦しくなる点もデメリットです。

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まとめ

夫婦や親子で収入を合算すれば、住宅ローンの借入額を増やせるのは大きなメリットです。
しかし、ライフステージの変化に伴い、一方の収入が減ったりなくなったりした場合に住宅ローンの返済が苦しくなる恐れもあります。
将来のことをしっかりと見据えたうえで利用してください。
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